Kreditoptimierung

Umschuldung – teure Kredite ablösen

Alte Kredite, Dispos und Kreditkartenschulden durch einen günstigeren Kredit ersetzen. So sparen Sie 500–2.000 € und mehr.

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DerSparheld Redaktion Veröffentlicht: Aktualisiert:
Typ. Ersparnis 500–2.000 €
Max. VFE 1 % Restschuld
Dispo vs. Kredit 5–10 PP Diff.
Lohnt sich ab 1,5 PP Diff.

Was ist eine Umschuldung?

Eine Umschuldung bedeutet: Sie nehmen einen neuen, günstigeren Kredit auf und lösen damit einen oder mehrere bestehende, teurere Kredite ab. Das Ergebnis: niedrigere Zinsen, niedrigere Raten oder kürzere Laufzeit – oft sogar alles gleichzeitig. Besonders lohnend ist die Umschuldung bei Dispokrediten (9–14 % Zinsen), alten Ratenkrediten (vor dem Niedrigzins-Zeitraum abgeschlossen) und Kreditkartenschulden (12–20 % Zinsen).

Das Prinzip ist simpel: Wenn Sie vor 3 Jahren einen Ratenkredit zu 8,9 % aufgenommen haben und heute 4,5 % bekommen, sparen Sie 4,4 Prozentpunkte Zinsen auf die Restschuld. Bei 8.000 € Restschuld und 36 Monaten Restlaufzeit sind das rund 920 € weniger Zinskosten. Dafür zahlen Sie maximal 1 % Vorfälligkeits­entschädigung (80 €). Nettoersparnis: 840 €. Für 30 Minuten Aufwand.

Besonders effektiv wird die Umschuldung, wenn Sie mehrere Kredite zu einem einzigen bündeln. Statt drei verschiedener Raten an drei verschiedene Banken zahlen Sie eine Rate an eine Bank – zu einem einheitlichen, oft niedrigeren Zinssatz. Das verbessert auch Ihre Übersicht und senkt das Risiko, eine Rate zu vergessen (was den SCHUFA-Score verschlechtert).

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Der dringendste Fall: Wenn Sie Ihren Dispo dauerhaft nutzen (über 1.000 €), schulden Sie SOFORT um. Dispozinsen von 11 % vs. Ratenkredit 4,5 % bedeuten: Auf 3.000 € Schulden zahlen Sie im Dispo 345 €/Jahr Zinsen, im Ratenkredit nur 135 €/Jahr. Das sind 210 € pro Jahr, die Sie verbrennen. Jeden Tag, an dem Sie den Dispo nicht ablösen, verlieren Sie Geld.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

6 Kriterien für die Entscheidung.

Kriterium Schwelle Beispiel Bewertung
Zinsdifferenz Ab 1,5 Prozentpunkte Alter Kredit 7 %, neues Angebot 4,5 % = 2,5 PP Differenz → lohnt sich. Lohnt sich
Restlaufzeit Mindestens 12 Monate Bei nur 6 Monaten Restlaufzeit übersteigen die Wechselkosten die Ersparnis. Prüfen
Restschuld Ab 2.000 € Bei 500 € Restschuld und 2 % Zinsdifferenz sparen Sie nur 10 € – nicht lohnend. Prüfen
Vorfälligkeitsentschädigung Max. 1 % der Restschuld 10.000 € Restschuld × 1 % = 100 € VFE. Muss von der Zinsersparnis gedeckt sein. Berechnen
Mehrere Kredite bündeln Ab 2 laufende Kredite Bessere Übersicht, eine Rate statt vieler, oft günstigerer Gesamtzins. Fast immer lohnend
Dispo ablösen Ab 1.000 € Nutzung Dispo 11 % vs. Ratenkredit 4 % = 7 PP Differenz → immer umschulden. Immer lohnend

Rechenbeispiele für die Umschuldung

So viel können Sie in typischen Szenarien sparen.

Alter Kredit Alter Zins Neuer Zins Neue Rate Ersparnis
Dispokredit 3.000 € 11,5 % 4,5 % 140 €/Mon. ~630 €/Jahr Zinsen
Ratenkredit 8.000 € 8,9 % 4,2 % 225 €/Mon. ~920 € über Restlaufzeit
Kreditkarte 5.000 € 15,9 % 4,5 % 153 €/Mon. ~1.700 € über 36 Mon.
2 Ratenkredite (12.000 €) 7,5 % / 9,2 % 4,9 % 330 €/Mon. ~1.440 € über Restlaufzeit
Autokredit 15.000 € 6,9 % 3,9 % 280 €/Mon. ~1.080 € über Restlaufzeit

Anbieter für Umschuldungskredite

Wo finden Sie die besten Konditionen?

Anbieter Art Zinssatz Besonderheit Umschuldung
Smava Vermittler ab 1,99 % Vergleicht 20+ Banken, SCHUFA-neutrale Anfrage Spezialisiert
Check24 Vermittler ab 2,19 % Größtes Portal, übernimmt Kündigung des Altkredits Spezialisiert
ING Direktbank ab 3,79 % Kostenlose Sondertilgung, schnelle Auszahlung Option verfügbar
auxmoney P2P-Plattform ab 3,96 % Auch bei mittlerer Bonität, privat finanziert Option verfügbar
DKB Direktbank ab 4,50 % Fairer Festzins für alle, keine bonitätsabhängigen Aufschläge Option verfügbar

In 5 Schritten zur Umschuldung

01

Bestandsaufnahme machen

Listen Sie alle laufenden Kredite, Dispos und Kreditkartenverbind­lichkeiten auf: Restschuld, aktueller Zinssatz, monatliche Rate, Restlaufzeit, Vorfälligkeits­entschädigung. Nur wenn Sie den Ist-Zustand kennen, können Sie berechnen, ob sich eine Umschuldung lohnt. Tipp: Die Restschuld finden Sie im Online-Banking oder im letzten Kontoauszug des Kreditkontos.

02

Vorfälligkeitsentschädigung prüfen

Bei Ratenkrediten ist die VFE gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Beim Dispo gibt es keine VFE – er ist jederzeit rückzahlbar. Bei Baufinanzierungen ist die VFE deutlich höher und muss individuell berechnet werden. Stellen Sie sicher, dass die Zinsersparnis durch die Umschuldung die VFE übersteigt.

03

Neues Kreditangebot einholen

Nutzen Sie einen Vermittler (Smava, Check24) für eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage. Geben Sie als Verwendungszweck „Umschuldung" an – das kann zu besseren Konditionen führen, da die Bank weiß, dass kein zusätzliches Risiko entsteht, sondern bestehendes optimal wird. Vergleichen Sie die Gesamtkosten (Restschuld Neukredit + Zinsen + VFE Altkredit) mit den Gesamtkosten des Altkredits.

04

Altkredit ablösen

Nachdem der neue Kredit bewilligt ist, wird die Restschuld des alten Kredits direkt an die alte Bank überwiesen. Viele Vermittler und Banken übernehmen die Kündigung und Ablösung des Altkredits für Sie – inklusive Berechnung der VFE und Über­weisungsabwicklung. Prüfen Sie, ob auf dem Altkredit-Konto der Saldo auf exakt 0 € steht.

05

Ersparnisse reinvestieren

Wenn Ihre neue Rate niedriger ist als die alte: Leiten Sie die Differenz nicht ins Konsumbudget, sondern in Ihren ETF-Sparplan oder Notgroschen. Beispiel: 60 € weniger monatliche Rate × 36 Monate = 2.160 € – plus Zinseszins im Sparplan. So wird die Umschuldung zum doppelten Gewinn: weniger Kreditkosten UND gleichzeitig Vermögensaufbau.

Die Vorfälligkeits­entschädigung verstehen

Die Vorfälligkeits­entschädigung (VFE) ist eine Gebühr, die die alte Bank berechnet, weil Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Sie entschädigt die Bank für die entgangenen Zinsen. Bei Ratenkrediten (Verbraucherdarlehen) ist die VFE gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt – bei Restlaufzeit unter 12 Monaten sogar nur 0,5 %.

Rechenbeispiel: 10.000 € Restschuld, 24 Monate Restlaufzeit. VFE = maximal 100 €. Wenn Sie durch die Umschuldung 800 € Zinsen sparen: Nettoersparnis = 700 €. Die VFE ist also in den allermeisten Fällen kein Hindernis – sie wird durch die Zinsersparnis bei Weitem überkompensiert.

Ausnahmen: Beim Dispokredit gibt es keine VFE – er ist jederzeit rückzahlbar. Bei Baufinanzierungen ist die VFE deutlich höher und hängt von der Restlaufzeit, dem Zinssatz und dem aktuellen Marktzins ab. Hier kann die VFE mehrere Tausend Euro betragen. Lassen Sie die VFE bei Baufinanzierungen immer von der Bank berechnen, bevor Sie umschulden.

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VFE-frei umschulden: Sie sind 15 Monate nach Vertragsschluss berechtigt, den Ratenkredit mit 1 Monat Frist zu kündigen – wenn der Sollzins variabel ist. Bei Festzinsverträgen nach § 489 Abs. 1 BGB nach 10 Jahren (bei Baufinanzierungen). Und: Wenn der Kredit ein Widerrufsrecht hatte und die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war, kann die VFE entfallen (Widerrufsjoker – von einem Anwalt prüfen lassen).

Häufig gestellte Fragen

Schadet eine Umschuldung meinem SCHUFA-Score?

Nein – wenn Sie es richtig machen. Stellen Sie eine „Konditionsanfrage" (SCHUFA-neutral), keine „Kreditanfrage". Vermittler wie Smava und Check24 machen das automatisch. Der neue Kredit wird in der SCHUFA eingetragen, der alte als „erledigt" – das ist neutral bis positiv für Ihren Score, weil Sie aktiv Ihre Finanzen optimieren.

Kann ich mehrere Kredite in einem neuen bündeln?

Ja, das ist sogar einer der häufigsten Gründe für eine Umschuldung. Sie fassen mehrere Ratenkredite, den Dispo und Kreditkartenschulden in einem einzigen Kredit zusammen. Vorteile: eine Rate, ein Zinssatz (oft der günstigste), bessere Übersicht. Geben Sie bei der Kreditanfrage den Verwendungszweck „Umschuldung / Kreditablösung" an.

Wie viel spare ich wirklich durch eine Umschuldung?

Das hängt von Restschuld, Zinsdifferenz und Restlaufzeit ab. Typische Ersparnisse: Dispo-Ablösung: 200–600 €/Jahr. Ratenkredit-Umschuldung: 300–1.500 € über die Restlaufzeit. Kreditkarten-Ablösung: 500–2.000 €. Faustregel: Je höher der alte Zinssatz und je höher die Restschuld, desto mehr lohnt es sich.

Gibt es eine Mindestrestschuld für eine Umschuldung?

Technisch nicht, aber unter 2.000 € lohnt es sich selten. Der Aufwand (Antrag, Prüfung, Ablösung) steht bei kleinen Beträgen nicht im Verhältnis zur Ersparnis. Ausnahme: Dispo-Ablösung lohnt sich ab ca. 1.000 €, weil die Zinsdifferenz (Dispo 11 % vs. Kredit 4 %) so groß ist.

Soll ich bei der Umschuldung die Laufzeit verkürzen oder die Rate senken?

Idealerweise die Rate gleich lassen und die Laufzeit verkürzen. So sind Sie schneller schuldenfrei und zahlen insgesamt am wenigsten Zinsen. Wenn das Budget knapp ist: Rate senken und die Differenz in einen Notgroschen oder ETF-Sparplan stecken. Beide Optionen sind besser als der alte, teure Kredit.

Übernimmt die neue Bank die Kündigung des alten Kredits?

Oft ja. Viele Vermittler (Smava, Check24) und Direktbanken bieten einen Ablöseservice an. Sie kümmern sich um die Kündigung, die Berechnung der VFE und die Überweisung an die alte Bank. Sie müssen nur den neuen Kreditvertrag unterschreiben. Prüfen Sie, ob dieser Service angeboten wird – das spart Zeit und vermeidet Fehler.

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